(Nettavisen): Til tross for at norske boligkjøpere møter et usikkert boligmarkedet i disse dager, er det fortsatt høy aktivitet i markedet. Prisutviklingen hittil i år nasjonalt er på 6 prosent.

– Selv om påsken i sin helhet falt i april i år, er omsetningen stor. Så langt i 2023 er volumene på nivå med årene før pandemien, sa Eiendom Norge-sjef Henning Lauridsen om den ferskeste statistikken for boligmarkedet.

Boligdrømmene lever videre – men bankene har sett seg nødt til å stramme inn på utlånene. Monja Ørvik, leder for personmarkedet i Sparebanken Din, trekker her fram mellomfinansiering.

– Vi sier helt klart nei til flere. Det er så klart vondt hvis man har funnet drømmehuset sitt, men det er enda kjipere å sitte med to boliglån og ikke få solgt. Tenk hvis du går fire måneder uten å få solgt med dagens rentekostnader, strømutgifter og kommunale avgifter. Det er store utgifter, påpeker Ørvik. Hun understreker at det er lurt å rådføre seg med banken i slike tilfeller.

Har du hatt en uheldig opplevelse med mellomfinansiering som du mener bør belyses i mediene? Ta kontakt med journalisten her.

Spørsmålene renner inn

Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Storebrand merker mange nordmenn har spørsmål rundt mellomfinansiering-

– Det er så mange spørsmål om dette. «Bør jeg kjøpe eller selge først?», «Hva gjør vi nå?», «Skal boligmarkedet ned?», «Skal rentene opp?», sier Tvetenstrand.


Hun skisserer en rekke trender som taler imot hverandre.

– Det er et komplekst marked. At renten går opp, vil normalt bety at prisene går ned. Men det bygges få nybygg – da blir det press på prisene, sier Tvetenstrand.

Enten sier banken nei, eller så er de strengere enn tidligere, melder Ørvik.

Sparebanken Din vil også i større grad se på hvilket område du selger i og hvor fort et salg pleier å gå i området.

Høyere rente

Hvor sannsynlig er det at boligen din blir solgt? Det er nemlig mange fallgruver hvis du skal mellomfinansiere boligen.

– Når du kjøper en bolig før du får solgt, sitter du med et mellomfinansieringslån. I en periode sitter du med to boliger og tre lån. I disse dager går renten opp. Det kan bli økonomisk vanskelig. Du skal betjene lånene i dag. Det er ikke slik at du ikke betjener lånet fordi du er i en boligprosess, sier Ørvik.

Mellomfinansieringslån har også vanligvis en litt høyere rente enn den «vanlige» boliglånsrenten.

– Bankene tilbyr jo lånet for en kort periode fordi du har pengene dine i veggene i huset ditt, sier Ørvik.

Tvetenstrand understreker også at renten kan være høyere:

– Mellomfinansieringslån kan fort ligge et par prosentpoeng over vanlig boliglånsrente. Det kan være alt fra 6 til 8 prosent, sier hun.

Fra hus til leilighet?

Den største frykten er ikke å få solgt boligen.

– Det kan ha vært en periode hvor alt så lyst ut og man har ventet med å selge. Så sitter man med to boliger og får ikke solgt. Det er til og med noen som legger ut boligen de nettopp har kjøpt.

Det kan bli dyrt.

– Det koster jo en del å selge og å kjøpe en bolig. Du betaler for meglerutgifter og omkostninger for et nytt boligkjøp. Det er penger som bare flyr ut. Hvis du da må betale en megler for å selge boligen du har kjøpt, da kan du fort ha betalt 150.000 for ingenting.

Det kan også komme utfordringer for boliglånskunder som går fra hus til leilighet.

–De det er vanskelig for er folk som har kjøpt leiligheter med høye felleskostnader, og så får man kanskje ikke solgt huset. Du har kjøpt en leilighet som kanskje har en fellesgjeld på 12.000 kroner i måneden, som er overkommelig hvis du ikke har to boliglån.

– Det er mange hensyn å ta, legger Tvetenstrand til.

Kan hende du må selge under takst

Fobrukerøkonomen påpeker at det kan hende du må selge boligen til under takst. Hun skisserer et eksempel hvor du skal kjøpe en bolig som krever én million egenkapital. For å få en million i egenkapital er du avhengig av å selge boligen for fire millioner kroner – men du ender opp med å måtte selge for 3,7 millioner kroner.

– Da har banken gitt deg et lån basert på en annen egenkapital. Noen er så heldig at de kan få forskudd på arv. Andre har oppsparte penger i fond, men de fleste har ikke de 300.000 kronene tilgjengelig. Du kan også undersøke om du kan øke det nye lånet tilsvarende. For de fleste løser dette seg i samtale med banken, men det er ikke noen god situasjon å stå i.

Det viktigste er å være klar over at det er en mulighet for at du ikke får solgt boligen til prisen du ønsker:

– Regn med en buffer. Det kan hende det ikke går så bra som du håper. Trekk fra 10 prosent eller mer fra prisantydning hvis du ser at området du selger i går tregt. Dette er også noe bankene ofte tar hensyn til.

Mange har penger i fond, men i dagens marked kan det sitte langt inne å ta ut pengene.

– Det kan hende man blir tvunget til det. Banken kan kreve at du gjør det, sier Tvetenstrand.

– Kjedelig å få overraskelsene etterpå

Ørvik anbefaler nordmenn å ta seg god tid hvis man skal selge boligen til fordel for en ny.

– Vær tidlig ute og ta kontakt med banken, sier Ørvik.

Hvis du har en tanke om å bytte bolig i løpet av året er relevante spørsmål til banken «hva bør vi tenke på», «hvordan skal vi gå fram» og «hvilke muligheter har vi?».

– Det er veldig kjedelig å få overraskelsene etterpå.

Avslutningsvis påpeker Ørvik at banken ikke ønsker å være kjipe.

– Vi banker lever av boliglån. Når vi sier nei har vi sett at det er en risiko for at du ikke klarer å betjene det. Hvis en bank sier nei, er det også et veldig godt råd.